Как оформить кредит на материнский капитал. Взять кредит под материнский капитал

Дата: 11.03.2024

1,401 Время чтения: 5 мин.

Социальная поддержка от государства часто может помочь гражданам в сложной финансовой ситуации. Примером подобной программы является выплата материнского капитала семьям с ребёнком, что даёт им возможность либо расширить/улучшить жилищные условия или же обеспечить ребёнку образование. Вместе с тем величина этой выплаты не всегда позволяет удовлетворить потребности молодой семьи. Помочь могут займы под материнский капитал, использовать которые можно, если соблюсти ряд требований.

Разновидности доступных займов

До 450 тысяч рублей выплачивается семьям на оплату образования для ребёнка, улучшение жилищных условий или же средства мать/отец могут положить на накопительную пенсию.
Есть несколько типов займов, которые можно оформить под залог маткапитала:

На строительство дома, в том числе и долевое. Распоряжаться средствами по своему желанию в этом случае не получится;
Покупка жилплощади на первичном/вторичном рынке или погашение первоначального взноса по ипотеке – самая распространённая программа;
Ремонт дома или его реконструкция с последующим расширением. Здесь важно уяснить, что простая замена обоев или сантехники – это не достаточные основания для получения средств. Реконструкция должна быть масштабной (возведение пристроек, верхнего этажа или веранды). Получить средства на это наличными можно, пока ребёнку не исполнится 3 года. После этого по согласованию с ПФР можно забрать компенсацию.

Изначально обратиться с материнским капиталом за кредитом можно было и в банки, и в МФО. В 2015 году был принят закон, согласно которому право выдавать кредитные средства сохранилось только у банков. Виной тому участившиеся случаи злоупотребления, а также частые обналичивания материнского капитала и его расходование не на нужды ребёнка. Поэтому других способов, как взять займ под материнский капитал наличными в 2019 году, кроме как найти целевую программу, сегодня нет.

Особенности предоставления средств

Чтобы всё прошло гладко, необходимо помнить о специфике процесса получения средств:

Возможность забрать наличку по сертификату не предусматривается, на руки деньги просто так никто не выдаст. По этой причине далеко не в каждом банке есть подобные программы;
Сертификат может быть использован для погашения первоначального взноса или для покрытия процентов по уже полученному ранее кредиту. С его помощью можно оплатить часть стоимости жилья, находящегося на этапе строительства или уже сданного объекта;
На купленный дом или квартиру необходимо обязательно зарегистрировать право собственности, выделив долю ребёнку;
Использование сертификата для погашения ипотеки происходит с некоторыми ограничениями. Так сертификат можно использовать до того, как ребёнку исполнится 3 года. В случае с оплатой первоначального взноса посредством материнского капитала необходимо дождаться, пока ребёнку не будет 3 года.

Условия выдачи кредита меняются в разных кредитных организациях, поэтому необходимо узнать всё об услуге заранее.

Самый распространённый вариант – ипотека за маткапитал

Не каждая молодая семья может позволить себе вносить крупные ежемесячные платежи за свою квартиру, особенно остро это ощущается после появления ребёнка. С помощью материнского капитала можно уменьшить нагрузку. Вариантов его применения есть два:

Погасить с помощью этих средств ранее оформленный кредит на жилье и не ждать, пока малышу исполнится 3 года;
Оплатить первоначальный взнос . При этом в кредитном договоре обязательно прописывается целевое назначение кредита (на жилье на первичном или вторичном рынках, строительство частного или загородного дома, долевое участие и пр.). Цель всегда одна – улучшить имеющиеся условия проживания.

Вариантов, где взять займ под залог материнского капитала в 2019 году есть масса:

Сбербанк, ВТБ, Дельтакредит и многие другие банки, предлагающие специализированные программы. Вместе с тем есть ряд ограничений:
У семьи не должно быть другой недвижимости;
Приобретаемая квартира должна находиться на территории страны;
Объект ипотеки не может быть в аварийном состоянии или подлежать сносу. В нём на каждого члена должно быть не меньше 18 квадратных метров площади;
Направлять материнский капитал можно на оплату первоначального взноса, процентов по кредиту или тела долга. Нельзя направлять средства в счёт оплаты пени, штрафов за просрочку или нарушение договора.

Помните! Приобретённая жилплощадь оформляется в долевую собственность. Кредит может взять как мать, так и отец ребёнка.

Какие документы могут потребоваться

Израсходовать можно как все средства с персонального счета, так и только небольшую их часть – всё в зависимости от потребностей. Чтобы иметь возможность оформить целевой займ, потребуется предоставить полный пакет документов:

Паспорт супруга или супругов, если те состоят в браке;
Свидетельство о браке или его расторжении если на момент подачи заявки на кредит пара развелась;
Полученный от государства сертификат на материнский капитал;
Копия действующего кредитного договора, если средства требуются на погашение ранее оформленного займа;
СНИЛС заявителя;
Свидетельство о рождении ребёнка;
Документ из Пенсионного фонда, в котором прописана сумма остатка материнского капитала на счету;
Документы на приобретаемый объект: кадастровый паспорт, копии и оригиналы документов продавца и документы, доказывающие его право собственности на этот объект.

Если материнским капиталом планируется погасить задолженность по текущему кредиту, в банк необходимо принести письменное заявление, а также получить справку о текущем остатке задолженности. Эти документы передаются в Пенсионный фонд, после чего осталось ждать решения. В среднем на это уходит до 1 календарного месяца, после чего на протяжении следующих двух месяцев ПФ отправит нужную сумму средств на погашение задолженности. После человеку остаётся получить новый график выплат, что снижает нагрузку на бюджет.

Можно ли взять кредит без справок или обратившись в МФО

Помните, что по закону оформление кредита с привлечением залога в виде материнского капитала недопустимо. Это расценивается как нецелевое расходование выделенных на ребёнка средств. Не стоит вестись на предложения сомнительных МФО, в которых якобы можно получить наличные под залог материнского капитала. Такие кредиты не имеет права оформлять никто.

Деньги наличными и материнский капитал – это несовместимо. Любая попытка обналичить средства со счета чревата уголовной ответственностью, минимум, который грозит – это возврат всех денег плюс крупный штраф сверху. Максимум – 5 лет лишения свободы.

Подобный указ был подписан президентом страны ещё в 2015 году. Виной тому стремительное появление разного рода мошеннических схем с «детскими» деньгами.
Законом также не дано право использовать государственные средства на погашение потребительского или автомобильного кредита . Периодически появляются предложения расширить список направлений использования средств материнского капитала, но пока что никаких изменений не наблюдается. Вместе с тем в некоторых регионах можно капиталом гасить кредит за товары длительного пользования (Мордовия), а в Смоленске маткапитал можно использовать для получения автокредита.

Как и где получить кредит, используя в роли залога материнский капитал

Поговорим о том, какие банки дают целевые займы под материнский капитал. Программа «Строящееся жилье» в Сбербанке подразумевает необходимость оплаты 12% годовых, в ВТБ таким образом можно взять кредит на покупку квартиры на вторичном рынке под 11,9%. В Банке Москвы ставка 11,9% на ипотеку с материнским капиталом, а в Юникредит под 12% можно взять кредит на коттедж или квартиру.
Алгоритм получения кредита с применением сертификата аналогичный обычному получению займа и требует внимательного выбора финансовой организации. Сперва необходимо тщательно изучить условия программы, затем найти объект, подходящий требованиям выбранного банка. В идеале лучше всего подходит жилье в новостройке или в доме после капремонта. Дальше пора собирать пакет документов, передавать в банк, где заполнить анкету на получение кредита. Затем дождаться ответа, после чего с заёмщиком будет подписан договор. На счёт клиента будет переведена оговорённая целевая сумма средств, которая позволит оплатить ремонтные работы, ипотеку или строительство .

Выводы

Одобрение ссуды под материнский капитал возможно только в случае, если родитель ребёнка желает оформить целевой займ. Приоритетными являются программы, помогающие улучшить жилищные условия семьи. При этом обязательно потребуется оформить недвижимость в собственность родителей и определить долю для ребёнка. И даже на таких условиях далеко не каждый банк в РФ готов работать с сертификатами.
Что касается получения налички, сегодня на законных основаниях сделать это нельзя. Аналогично не имеют права выдавать кредиты под залог материнского капитала микрофинансовые организации. В остальном же кредит под материнский капитал – это реальный и действенный способ, посредством которого семья может улучшить условия проживания. Как и в случае с любым другим кредитом, перед обращением в банк важно взвесить все за и против и принять окончательное решение. Необходимо понимать, что средства за рождение ребёнка выдаются лишь раз, поэтому использовать их необходимо как можно продуктивней и выгодней, не нарушая при этом закон.

Реализация материнского капитала проводится государством семьям с появлением 2-го ребенка на протяжении последнего десятилетия. Спустя 3 года после появления права на семейный сертификат госсредства направляются на целевые нужды семьи: получение образования, пенсионные накопления, улучшение жилья. Получить займы под материнский капитал можно, не дожидаясь установленного государством периода.

Что такое заем под материнский капитал?

Выдача ссуды под маткапитал означает одалживание денег у кредитной организации родителем, имеющим семейный сертификат. Несмотря на формулировку, «целевой заем под материнский капитал» не предполагает реального получения средств, они лишь перенаправляются на погашение кредитных обязательств при соблюдении определенных условий. Одним из основных ограничений, стоящих на страже интересов детей, является невозможность обналичить материнский капитал.

Процедура предоставления маткапитала под заем состоит из нескольких этапов, поэтому быстро погасить долг не получится, как правило, речь идет об 1-2 месяцах. Если родители решили купить более просторное жилье, то предстоит пройти основательную подготовку сразу по трем направлениям:

покупка собственности;
подписание под мат. капитал договора займа;
согласование направления госсредств на погашение кредита.

В рамках такого займа владеющий сертификатом родитель может:

использовать сумму на выплату долга кредитору;
провести зачет денег из бюджета в качестве первого ипотечного взноса.

Заем под мат. капитал – процедура многосторонняя и предполагает участие трех сторон: ПФР, дающего разрешение на направление средств, родителя и кредитной организации.

Успех выделения капитала заемщику банка зависит не только от активных действий родителей, но и, прежде всего, ПФР, который решает вопрос обоснованности использования денег на покупку или строительство жилья. Отсутствие положительного ответа от ПФР делает невозможной дальнейшую процедуру кредитования. Важно вовремя выяснить, что такое материнский капитал и каким образом можно его расходовать.

Следует досконально разобраться в каждом из этапов получения средств из бюджета, выдачи займа под материнский капитал и оформления документов, чтобы в итоге успешно использовать свое законное право.

Варианты реализации

Рассчитывать на погашение части долга перед кредитором материнским капиталом можно в следующих ситуациях:

покупка новостройки, квартиры из вторичного фонда;
возведение дома своими силами или с привлечением подрядчиков, если имеются все необходимые разрешения на строительство, а возводимый объект имеет площадь, соответствующую нормативам;
проведение работ по реконструкции дома, капитальный ремонт с целью расширения жилья.

Способом реализации капитала может быть:

внесение первого взноса по ипотеке;
погашение основного кредитного долга (без процентов);
выплата по процентам, если подобная мера указана в пунктах ипотечного соглашения.

Важно правильно указать назначение бюджетного финансирования в тексте договора с банком, чтобы исключить отказ в перечислении со стороны ПФР. Если заем оформляется в качестве потребительской ссуды, реализовать капитал, даже если обналиченные средства идут на получение жилья, не удастся.

Подробное рассмотрение каждой из ситуаций позволит успешно преодолеть все барьеры при согласовании выплаты.

Заем на дом или его строительство

Заем на покупку дома как вариант улучшения жилищных условий очень популярен и востребован. Многие семьи проживают в сельской местности, и даже горожане, в семьях которых подрастают дети, стремятся обустроиться в просторных и благоустроенных частных домах.

Реализовать капитал на приобретение дома можно в виде внесения маткапиталом первого взноса за дом или погашения кредитного долга по уже оформленному займу.

Когда планируется возведение дома собственными силами, потребуется прохождение дополнительного согласования и наличие разрешительных документов. Рассматривая такую заявку, Пенсионный фонд будет проверять соблюдение всех норм, установленных государством для нормального проживания всех членов семьи.

Покупка квартиры

Самый частый повод обращения в ПФР – заявление на согласование перечисления денег с целью погасить заем, выданный на приобретение городского жилья в новостройках или из вторичного жилого фонда. Согласование ипотеки с банком происходит в рамках стандартной процедуры, дополненной последующим обращением в ПФР.

Когда семья уже имеет собственный дом, средства маткапитала могут направляться на его модернизацию и улучшение основных характеристик. Материнский капитал, заем под который оформляется в банке, может быть использован на проведение восстановительных работ, расширение площади. Условиями согласования с ПФР станут соблюдение жилищных нормативов, действительное улучшение условий проживания, наличие всех разрешительных документов на проведение восстановительно-ремонтных работ.

Важно разграничить сферы применимости маткапитала по данному направлению: строительные работы должны улучшить технические показатели, повысить эксплуатационную эффективность, а простые ремонтные работы по исправлению фасада, замене оборудования, обновлению покрытия стен компенсации не подлежат.

Зато, если целевой заем под материнский капитал предполагает увеличение габаритов комнат, расширение полезной площади, пристраивание дополнительного метража, надстраивание этажей, переоборудование чердака в мансарду – подобное использование денег согласовывается. Также допускается направление средств на выплаты по долевому строительству.

Условия получения

Готовясь к согласованию использования материнского капитала, необходимо знать, как получить заем под материнский капитал с минимальным риском отказа:

Покупка жилья с использованием маткапитала предполагает обязательное наделение равными долями всей семьи.
Деньги маткапитала направляют не только на получение нового ипотечного займа, но и для погашения имеющегося кредитного долга, полученного на приобретение жилья до получения сертификата.
Далеко не все кредитные структуры могут выступать в роли кредитора, где можно взять заем под материнский капитал.
Несмотря на название, материнский капитал дается также отцу или усыновителям ребенка.

В настоящее время ипотечные программы с использованием семейного сертификата действуют во многих крупных финансовых организациях. Заемщик-родитель вправе выбрать наиболее выгодное предложение, при условии, что банк соответствует требованиям, установленным на уровне законодательства.

Кто может выдать заем?

Выбирая кредитную организацию, в которой родители намерены взять заем с последующим частичным погашением за счет материнского капитала, важно, чтобы она соответствовала требованиям закона. Согласно федеральному законодательству, кредитором, давшим ссуду под капитал, может стать:

Аккредитованное финансовое предприятие, деятельность которого связана с выдачей займов населению.
Финансовый кооператив, работающий 3 и более года, прошедший соответствующую аккредитацию.
Организация, выдающая кредитные средства в рамках ипотеки.

Если в качестве кредитора планируется использовать микрофинансовую организацию, следует быть особенно осторожным – начиная с марта 2015 года, материнский капитал не может быть учтен при оформлении займа в МФО. Данная мера связана с высоким риском для заемщиков и непрозрачностью работы подобных кредиторов.

Помимо согласования, процедура учета денег маткапитала в погашении займа включает другие дополнительные действия.

Придерживаясь следующей последовательности, будет проще сориентироваться, где можно оформлять ссуду, а также в действиях, которые требуется предпринять держателям сертификата, планирующим реализовать государственную помощь:

Выбор банка, в котором можно взять заем, с учетом имеющихся на данный момент предложений и процентных ставок. Помимо банковской структуры, кредитором может стать кооператив, строительная компания, другая организация, имеющая законные основания на принятие денежных средств по маткапиталу.
Выбрать объект, на который родители собираются потратить средства государства. В зависимости от вида объекта, могут потребоваться дополнительные согласования и получение разрешительных бумаг. Если объектом покупки является готовое жилье (квартира или дом), подыскиваются покупатели, которые готовы на ипотечную сделку.
После согласования предварительного договора на покупку с продавцом клиент направляет в банк (иную организацию) заявку с приложением документов на себя, свои платежные способности, объект собственности.
При получении положительного ответа кредитора оформляется ипотечная сделка. Расчет с продавцом происходит на условиях, указанных в ипотечном договоре.
Жилье регистрируется в Росреестре, о чем вносится соответствующая запись с пометкой об обременении в силу ипотеки.
Родитель, получивший ранее семейный сертификат, обращается в ПФР после того, как сделка завершена. В заявлении указывают просьбу направить деньги бюджета на погашение имеющегося кредитного долга. К заявке прилагают пакет документов, подтверждающих факт приобретения жилья с использованием ссуды.
В установленные сроки ПФР рассматривает заявку, о результатах оповещает родителей. При положительном ответе установленные на год обращения гражданина суммы перечисляются на кредитный счет.

Срок рассмотрения заявки с марта 2017 года был сокращен с 2 месяцев до 1 месяца. Далее, в течение 10-дневного срока средства по семейному капиталу перечисляют по указанным в заявлении реквизитам.

Документы для Пенсионного фонда при согласовании перечисления средств включают бумаги на родителей, детей, объект недвижимости и кредитные бумаги.

Перечень приложений включает:

Семейный сертификат, подтверждающий право реализации средств бюджета.
Гражданские паспорта родителей.
Если в ПФР обращается супруг родителя, оформившего ипотеку, предоставляют документ, подтверждающий семейный статус.
Зарегистрированный в Росреестре договор на покупку жилья.
Выписка из ЕГРП или заверенная копия (если покупка произошла без заемных средств).
При ипотечной сделке предоставляют нотариальное обязательство о наделении всех членов семьи равными частями в общей собственности.
Техпаспорт, иная документация, подтверждающая соблюдения норм проживания.
Ипотечный договор займа под материнский капитал, документы об остатке долга и выплатам по процентам.

Документы для получения займа

При оформлении займа под материнский капитал в перечень документации дополнительно включают:

СНИЛС;
Документы на детей.
Документ из Пенсионного фонда о размере суммы, которая предполагается к перечислению в рамках реализации маткапитала.
Справки о зарплате, иных доходах родителей.

Опасности сделки с использованием мат. капитала

Приобретая жилье с использованием ссуды банка, важно помнить, что недвижимость будет оставаться под обременением прав. Жилье оформляется под залог, что делает невозможным распоряжение недвижимостью вплоть до полной выплаты кредитного долга, который можно взять с процентами.

Успех сделки по приобретению улучшенного жилья зависит от Пенсионного фонда, а вернее, от решения после рассмотрения заявки родителя и сроков перечисления. Сложно найти продавца, готового оформить переход права на постороннее лицо, когда часть средств будет оставаться невыплаченной в силу закона. Срочное рассмотрение и перечисление даст больше шансов на реализацию маткапитала без привлечения займа.

Сегодня лишь небольшое количество банков предлагает оформить кредит под материнский капитал.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Все программы, в которых используются средства, выделенные государством, выдаются для приобретения жилой площади или ремонта уже существующей квартиры, дома.

В каком банке взять?

Чтобы взять кредит под материнский капитал наличными средствами, потребуется найти банк, предлагающий подобные программы.

Воспользоваться государственной поддержкой, выплачиваемой в связи с рождением малыша, можно всего двумя способами:

Использовать материнский капитал для погашения процентов по уже оформленному кредиту.
Подписать новый договор кредитования и использовать капитал в качестве первого взноса.

Заем в финансово-кредитном учреждении можно оформить сразу после выдачи сертификата.

К банкам, которые выдают кредит под материнский капитал, относятся ВТБ 24, МКБ и т.д.

Условия выдачи

Чтобы оформить кредит под материнский капитал, клиент должен сдать сотрудникам кредитно-финансового учреждения такие документы:

сертификат, подтверждающий выдачу конкретному лицу материнского капитала;
справку из ПФР, подтверждающую остаток средств на счете, на который переводится капитал.

Важно, чтобы приобретаемая в кредит недвижимость была оформлена в собственность владельца материнского капитала.

Предложения

Банковские организации предлагают клиентам несколько программ кредитования под материнский капитал. Одно из предложений – покупка дома.

Кредитно-финансовые организации оформляют займы для приобретения жилой площади, если она соответствует ряду условий:

включена в жилой фонд, т.е. имеет отопительную систему, необходимый пакет документов для оформления;
процент изношенности жилья не должен быть более 50%, т.е. отсутствие потребности в проведении капитального ремонта;
расположение в пределах субъекта РФ.

Другое предложение от банков – улучшение жилищных условий. Важно, что для этого не обязательно пользоваться услугами строительных компаний – строительство дома может вестись самостоятельно клиентом.

Запрещается покупка дачных участков с использованием материнского капитала.

Под улучшением жилищных условий подразумевается покупка квартиры или её доли, возведение жилой площади, реконструкция (капитальный ремонт, увеличение площади) уже имеющегося в распоряжении жилья.
Процентные ставки

Кредит под материнский капитал наличными

Кредит под материнский капитал наличными оформляется большим числом банков.

Предложения отличаются по предоставляемой сумме, порядку оформления, срокам погашения долга и, конечно, процентной ставке.

В Россельхозбанке

Оформить кредит под материнский капитал предлагает . Так, государственная поддержка, выплачиваемая при рождении ребенка, может использоваться в качестве первоначального взноса, либо для уплаты процентов.

Заявка рассматривается в течение 3-х суток, после чего сотрудники банка выносят решение.

Сбербанк

Сбербанк России является лидером на финансовом отечественном рынке. Среди большого количества программ кредитования выделяется продукт займа под материнский капитал.

Чтобы его получить, заемщик должен:

достигнуть определенного возраста – от 35 лет;
иметь карту Сбербанка, на которую будет начисляться заработная плата, либо представить справку от работодателя, оформленную по 2-НДФЛ;
внести первоначальный взнос – как минимум, 10%, чтобы увеличить шансы на одобрение займа, первоначальный взнос должен составлять 30%;
предоставить оригинал договора приобретения жилой площади.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам оформление ипотеки для приобретения вторичного жилья или квартиры (доли в ней) в новостройке. Условия сотрудничества достаточно лояльны, в большинстве случаев (при соблюдении установленных требований) заем одобряется.

Процентная ставка по кредиту, оформленному под материнский капитал, в ВТБ 24 будет варьировать от 11,95% до 13,95%.

В других банках

Предложения остальных банков условно делятся на несколько групп в зависимости от условий кредитования. Так, Номос банк и Delta Credit устанавливают лояльные требования к заемщикам, поэтому для получения кредита достаточно подтвердить документально приобретение жилой площади, а также указать на наличие платежной способности.

Требования к заемщику

Принимая решение об оформлении кредита под материнский капитал, банк учитывает, соблюдены ли требования к заемщику.

К их числу относится:

наличие платежной способности у заявителя;
хорошая кредитная история;
официальное место работы;
имущество – залог, под которое оформляется заем.

Сумма

Сумма кредита под материнский капитал варьирует от 50 000 рублей до нескольких миллионов.

Она будет зависеть от:

выбранной программы кредитования;
платежной способности заемщика;
цели оформления.

Сроки

Сроки принятия решения варьируют в зависимости от выбранного банка в пределах от 2 до 13 суток.

Что касается периода, в течение которого должна быть выплачена задолженность, то он определяется каждой кредитно-финансовой организацией самостоятельно – от 3 до 10 и более лет.

Порядок оформления

Взять кредит под материнский капитал наличными можно, используя следующую инструкцию:

В отделении банка заполнить заявление, приложить к нему всю необходимую документацию.
Дождаться решения банка, максимальные сроки его принятия составляют неделю с момента подачи заявки к рассмотрению.
Если выдача займа будет одобрена, то необходимо собрать документы на жилую площадь.
После того, как документы будут рассмотрены, сотрудники банка подготовят кредитный договор.
Завершительный этап – подписание договора и получение денежных средств.

Необходимые документы

Перечень документов, требуемых для оформления кредита по материнскому капиталу, не является универсальным. Он определяется банком, с которым заемщик решил сотрудничать.

Стандартный набор (в большинстве случаев) включает в себя такие документы:

Подлинник и ксерокопию сертификата о выдаче материнского капитала.
Справку, указывающую на доход клиента. Она составляется по форме 2-НДФЛ и включает в себя заработок за последние полгода.
Справка из отделения Пенсионного Фонда, расположенного по месту проживания владельца материнского капитала.
Гражданский паспорт.
Документы по жилой площади, которую планируется купить за счет кредита.

Особенности погашения

Выплата задолженности может происходить поэтапно:

Путем погашения части задолженности средствами материнского капитала.
Оформлением плана погашения долга, в соответствии с которым семья будет ежемесячно вноситься платежи.

Чтобы погасить оставшуюся часть долга, можно обратиться в отделении кредитно-финансового учреждения, воспользоваться электронной платежной системы или банкоматом.

Финансовая поддержка государства проявляется в разных направлениях, одним из которых является помощь семьям с двумя и более детьми или материнский капитал. Деньги от МСК допустимо потратить не на все нужды. Кредит под материнский капитал считается наиболее популярной целью использования бюджетных средств. Далее рассмотрим особенности, выгоды, нюансы получения займа под МСК.

Выгода и особенности кредита под материнский капитал

Программа МСК успешно действует в России с 2007 года. В мировой практике не существует аналоговой инициативы. Многие российские семьи с помощью государственного финансирования уже имеют собственное жилье. Однако не все родители знают, что деньги от семейного капитала можно направить на погашение кредитных обязательств перед банком. На территории РФ подобные предложения существуют в нескольких кредитных учреждениях, выдается также кредит под материнский капитал в «Сбербанке». Многие кредиторы устанавливают более низкие процентные ставки для семей с детьми, предлагают эксклюзивные продукты.

Программа будет действовать до конца 2021 года. Объем материнского капитала по состоянию на 2018 год остался прежним и составляет сегодня 453 026 рублей. Итак, выгода для семей на лицо. При получении кредита вы просто договариваетесь с банком, что часть денег будет выплачена за счет госдотаций. С помощью господдержки можно быстрее рассчитаться с долгами по кредиту, а иногда – это единственный способ улучшить свои жилищные условия.

На что выдают кредиты под маткапитал?

Как уже было отмечено, средства от МСК допустимо использовать не на все. Относительно кредита это могут выплаты:

Первоначального взноса при ипотеке.
По погашению основной части долгового обязательства и в качестве уменьшения ежемесячных платежей.

Дело в том, что родители не имеют права распоряжаться самостоятельно сертификатом. Пенсионный Фонд отслеживает все движения денег от МСК. Именно этот орган выдает разрешение обращающимся семьям на использование части или всех финансов. Возможен также вариант отказа применения денег в кредитных целях.

Так, пока потенциальный заемщик не получит одобрение от ПФР, сделка по оформлению, например, займа на жилье будет считаться недействительной. Без ведома Пенсионного Фонда тратить МСК не допустимо, да и вывести их с федеральных счетов просто невозможно.

Отказ может последовать по следующим причинам:

Ошибки в оформлении различных документов.
Отсутствие разрешенной цели растраты средств.
Сомнительный статус выбранного банка и пр.

Для перевода денежных средств потребуется определенное время. Как правило, период составляет 1-2 месяца. Следует отметить, что некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредит под маткапитал ввиду длительности данной процедуры. Основные виды кредитных продуктов под МСК следующие: ипотека, кредит на покупку жилья, заем на строительство дома и реконструкцию. Разберем каждый из них более детально.

Ипотека – условия, особенности

При оформлении ипотечного кредита можно использовать семейный капитал в качестве первого взноса, а также для оплаты основного долга. Каждый из кредиторов выдвигает собственные требования по программе. Если говорить обобщенно, условия для заемщиков выглядят следующим образом:

Недвижимость, полученная в ипотеку под МСК, оформляется как долевая собственность всех членов семьи в обязательном порядке. Рассмотрим приобретение жилья в ипотеку под маткапитал на небольшом примере:

Размер ипотечного кредита составляет 1 800 000 рублей. Ежемесячный платеж, с учетом установленной банком процентной ставки при расчете, равен 20 068 рублей. Семья решила внести материнский капитал в качестве оплаты основного долга, что стало вариантом долгосрочного погашения займа. Это повлияло на величину ежемесячного платежа, и теперь он равен в среднем 16 500 рублей. Существенная экономия на выходе.

Кредит на покупку жилья – запретные стороны

Материнский капитал широко используется для получения кредита с целью покупки квартиры, как на первичном, так и на вторичном рынке, а также для приобретения домов и коттеджей. Работники Пенсионного Фонда уделяют пристальное внимание статусу приобретаемых в кредит объектов. Например, дом должен является безопасным строением, обладать необходимыми условиями для жизни людей. Заявки на здания, находящиеся в аварийном, ветхом состоянии – однозначно отклоняются. Допустимый объем изношенности недвижимости не должен превышать 50%. Отметим, что семья также не сможет купить на государственные средства дачу или летний домик, в котором отсутствует отопление или сантехника.

Кредит на строительство и реконструкцию – «за» и «против»

Некоторые семьи дальновидны в своих решениях, поэтому выбирают вариант строительства собственного дома с использованием материнского капитала. Однако суммы пособия, конечно, не хватит, чтобы восполнить все необходимые для реализации плана затраты, но на первый взнос по кредиту — вполне хватит. Разберем пример для лучшего понимания выгодности и удобства процесса:

В России реально построить каркасный домик примерно за 3-4 месяца. В среднем, потребуется приобрести материалов на сумму от 400 000 до 500 000 рублей в зависимости от индивидуальных цен продавца. Как видите, данная сумма не превышает размера МСК в 2018 году (453 026 рублей ). Так, можно приобрести все необходимое, оформив кредит в одном из банков страны. За пару месяцев пока ПФР примет решение о переводе денег вы сможете рассчитаться за материалы. Далее вам придется определиться, кто будет строить дом, ведь, наняв работников, потребуется также потратиться, а своими силами процедура обойдется дешевле, хотя и займет большее количество времени.

А теперь о реконструкции жилья в кредит. Процесс подразумевает получение денег в долг для качественного изменения технических характеристик части или всего здания. Это может быть:

Увеличение площади дома.
Надстройка еще одного этажа или нескольких комнат.
Строительство мансарды, чердачного помещения.

Изначально задайте вопрос о целевом назначении госдотации в отделении ПФР, а после подберите банк, который выдаст кредит под маткапитал. И помните разницу между реконструкцией и капитальным ремонтом. Поменять трубы в туалете или поклеить обои в квартире, используя МСК, не удастся.

Как взять кредит под материнский капитал?

Прежде чем поведать вам детальный инструктаж получения кредита под МСК отметим:

Займы, полученные в МФО, погашать деньгами от маткапитала запрещается (правило действует с 2015 года).
Оформить займ под МСК имеют право лишь родители (отец или мать) или усыновители ребенка.

А теперь инструкция:

Подберите банк, кредитный кооператив с официальным сроком деятельности от 3-х лет или другую организацию, занимающуюся выдачей ипотеки. Сегодня далеко не все кредиторы дают кредиты под материнский капитал, но крупные игроки рынка активно принимают участие в улучшении жилищных условий молодых семей.
Подайте предварительную заявку.
Если вам одобрено, соберите необходимый пакет документов. Детальный их список смотрите на официальном сайте выбранной компании, т.к. требования могут отличаться.
Определитесь с жильем, которое планируете приобрести.
Обратитесь в ПФР. Желательно это сделать еще до посещения банковской организации.
Получите разрешение на использование материнского капитала для погашения кредита в банке, предоставив в орган отдельные документы (список выдаст специалист ПФР) и написав заявление о направлении средств.
Оформите кредит. Отдельное внимание при подписании договора уделите размеру процентной ставки, графику платежей, а также пунктам, прописанным мелким шрифтом (комиссия, страховка и пр.).

Как выбрать банк?

Сегодня ипотека во многих банках страны является, как никогда доступной. Процентные ставки снижены до минимума, поэтому, используя материнский капитал, можно наконец-то обзавестись собственным уголком. Вот список известных банков России, которые работают с программами кредитования под МСК:

«Сбербанк»
«Банк Москвы».
«Альфа Банк».
«Абсолютбанк».
«ВТБ 24».

Рассмотрите их предложения, сравните суммы кредита, процентные ставки, срок, размер первоначального взноса и примите взвешенное решение.

Как получить разрешение в Пенсионном Фонде?

Чтобы получить разрешение в ПФР для оформления кредита под маткапитал необходимо, прежде всего, туда обратиться. Помните, без согласия Пенсионного Фонда взять заем на покупку квартиры или дома не получится. Владелец сертификата не имеет прямого доступа к федеральным счетам, на которых хранятся семейные деньги. Потребуется собрать некоторые документы, а именно:

Сертификат
Паспорт.
Свидетельства о рождении всех детей.
СНИЛС.
Свидетельство о браке.
Если речь идет о погашении текущего кредита, то нужна копия кредитного договора.
Реквизиты банковского счета, куда будут переведены денежные средства от МСК.
Заявление о направлении средств.

Как получить кредит наличными?

Нередко у потенциальных заемщиков возникает вопрос, как взять кредит под материнский капитал наличными? Однако придется вас огорчить, уточнив, что займ в данном случае должен быть исключительно целевым (ипотека, на строительство и т.д.). Потребительский кредит наличными под маткапитал, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы законодательно выдавать запрещено.

Кроме того учитывайте, что передача денег между ПФР и кредитной организацией осуществляется в безналичной форме и наличные деньги в руки заемщику никто не выдает.

Практика имеет несколько случаев, когда люди пытались обмануть государство, обналичив средства от материнского капитала, за что им пришлось выплатить внушительные штрафы. Представителей организаций, которые «помогают» сделать сертификат «живым» ждет тюремное заключение сроком от 5 лет. Не рекомендуем вам рисковать и играть с огнем – это опасно.

Много носится в воздухе слухов о материнском капитале, но что такое мат капитал, куда его можно потратить, как взять кредит под материнский капитал наличными, ипотеку или кредит на покупку жилья?

Давайте, разбираться!

Материнский капитал – это государственная субсидия, законодательно закрепленная в ФЗ-256 от 29.12.2006 года, и выплачиваемая, начиная с 2007 года, российским семьям, имеющим более одного собственного или усыновленного ребенка. Воспользоваться материнским капиталом можно только один раз.

Цель таких субсидий – решение демографической катастрофы в России.

Размер материнского капитала ежегодно индексируется, так в 2007 году он составлял 250 000 рублей , а в 2016 – 453 000 рублей .

Таблица индексации мат капитала.

Кто имеет право на получение:

мужчина или женщина (как вместе, так и по отдельности) родившие или усыновившие более одного ребенка
получить субсидию можно только на второго ребенка или любого другого последующего за вторым
если возникло право женщины на получение материнского капитала, но вследствие острых причин (смерть женщины, лишение родительских прав, потеря права усыновления) это право исчезло, оно может перейти к ее мужу, даже если он не является гражданином РФ, исключение составляют отчимы

Чтобы приступить к процессу получения денег по этой субсидии, сначала нужно вступить в свои права, а это вступление подтверждается выдачей сертификата государственного образца.

Документы на подтверждение прав

Теперь, когда вы пришли к выводу, что вы подходите под требование закона о материнском капитале, нужно собрать все документы и подать в местное отделения Пенсионного фонда России.

Документы:

заявление установленного образца
копия паспорта
копии свидетельств о рождение всех детей
копия разрешения суда для усыновленных детей
документ от паспортного стола, подтверждающий гражданство детей, если официальный муж не является гражданином РФ

В случае положительного решения в течение месяца для вас будет готов именной сертификат, гарантирующий получение средств материнского капитала. Забрать его можно уже через месяц после подачи заявления, или, предварительно указав в заявление, отослать его по Почте России, в отделение ПР.

Куда можно потратить

Потратить материнский капитал, можно только на определенные, установленные законом цели и, допустим, что касается кредитов, им нельзя участвовать ни в каком потребительском кредитование, и ни в каких микрофинансовых организациях, а равно как и в кредитных кооперативах.

А для того чтобы им воспользоваться, нужно сначала подождать 3 года, до достижения 3-х летнего возраста ребенка, потом нужно определиться с целями его использования, и только потом следует подавать заявление установленного образца в свой ПФРФ, чтобы тот разрешил вам использовать свою госсубсидию.

А ПФРФ в свою очередь не выдаст вам его наличными деньгами, а переведет безналичным переводом на банковский счет продавцу или компании, предоставившей услугу.

Разрешенные цели:

субсидию можно потратить на все, что связано с улучшением жил условий
на оплату стройматериалов и работ при ремонте или строительстве дома
на обмен жил площади на большую
на участие в долевом строительстве
на участие в кооперативах строительного назначения
на оформление ипотеки, на оплату первоначального взноса и на покрытие процентов (что на что хватит)
на образование (оплата детских учреждений, школы, университета, а так же для проживания студентов)
на здоровье (товары, услуги мед учреждений, оплата операций ребенку)
на формирование трудовой пенсии родителей (но есть жесткие ограничения, что можно, а что нельзя делать)

ВНИМАНИЕ! Все что касается здоровья, то потратить материнский капитал можно только на ребенка, а не на лечение родителей.

Особенности

Особенностей, на самом деле, в теме «маткапитал» огромная масса, в некоторых случаях требуется вмешательства юриста, чтобы разобраться, что с чем едят.

Основные особенности:

предоставляется только один раз, только на одного ребенка
индексация субсидии происходит без замены бланка сертификата
для того чтобы воспользоваться сертификатом, необходимо подать соответствующее заявление в ПФРФ с разрешением использовать средства на указанные цели
воспользоваться сертификатом можно только после достижения ребенком 3-х летнего возраста, на которого получен сертификат
однако сертификат закрепляется не за ребенком, а за родителем/родителями
материнский капитал не подлежит налогообложению
госпрограмма маткапитала действует только до 2018 года, однако каждый раз ежегодным постановлением правительства она продлевается еще на год-два
срок обращения за подтверждением своих прав не ограничен

Какой кредит можно взять

ОСОБЕННОСТЬ! В случае с заемными деньгами, вам не нужно ждать 3-х лет после получения сертификата, чтобы воспользоваться денежными средствами. Их можно использовать сразу!

Начнем с того, что средства материнского капитала в рамках улучшения жилищных условий могут направляться только на приобретение жилья, на строительство дома, на расширение площади за счет заемных средств. Займ в данном случае должен быть целевым или ипотечным, что в принципе одно и то же. А потребительский кредит под материнский капитал давать запрещено!

Всей суммой материнского капитала (без пропорциональных ограничений) можно оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки, или погасить основной долг существующего ипотечного займа (насколько хватит денег), или погасить им проценты.

Какой нельзя

ЕЩЕ РАЗ! В соответствие с законом (который каждый год корректируется) по состоянию на 2016, 2017 год под материнский капитал можно взять любой займ, цель которого приобретение недвижимости или строительство жилья (чаще всего под такими продуктами понимают ипотеку), в любом учреждение, имеющем лицензию старше 3-х лет.

В соответствие с этим, делаем логичный вывод – взять ипотеку можно даже в МФО, правда?!

Однако новые поправки в законах запрещают вообще использовать материнский капитал в микрофинансовых организациях, и здесь мы видим явное противоречие. Ведь есть же масса МФО, которые лицензированны, они существуют больше 3-х лет и они раздают ипотеки. Да, таких мало, но они есть.

В любом случае, средствами материнского капитала нельзя оплачивать:

потребительский кредит под материнский капитал
товарные кредиты
кредиты пенсионерам, студентам, школьникам, военным, экспресс-кредиты и прочие (все это тоже потреб кредиты)
кредитные карты
автокредиты
микрозаймы

Процесс оформления

Самым популярным в теме маткапитала и кредитования, является вопрос – как взять кредит под материнский капитал наличными. Ну, очень многие хотят обналичить эту субсидию, при этом не многие могут себе позволить ипотеку, поскольку маткапитала хватит только на первоначальный взнос, а большую часть долга вам придется оплачивать самостоятельно.

Боимся, что кредит наличкой в данном случае вы не получите!

Во-первых , закон разрешает брать только ипотеку или кредит на строительство дома.

Во-вторых , передача денег между ПФРФ и банком будет происходить в безналичной форме, так что никто даже не даст вам денег подержать.

Ипотечный кредит под материнский капитал, процесс оформления (если сертификат уже на руках):

определитесь со своими финансовыми возможностями, ведь 450 000 рублей хватит только на первоначальный взнос, не более
найдите банк, который будет устраивать вас по условиям, или любую другую кредитную организацию, отвечающую законам
заполните и подайте предварительную заявку (на данной стадии вам пока еще ничего не нужно собирать и париться)
если вас одобрят, приступайте к сбору документов по требованию банка
одновременно выберете жилье, которое «подойдет» и вам, и банку
одновременно заполните заявление в ПФРФ с разрешением потратить субсидию
получите одобрение от ПФРФ
получите одобрение банка на покупку выбранной квартиры
принесите и донесите все документы всем (и ПФРФ, и Банку, и застройщику)
когда вы наладите мосты между всеми участниками сделки, то оплата автоматически поступит от пенсионного фонда банку, а от банка продавцу

Какие нужны документы в банк на целевой кредит под материнский капитал:

документы, касающиеся заемщика и созаемщика (паспорт РФ, инн, пенсионное)
документы, подтверждающие доход заемщика и созаемщика и их платежеспособность (кстати, супруг/супруга, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками заемщика, на которого оформляется кредит)
сертификат на материнский капитал
выписку из ПФРФ об остатке средств маткапитала
документы, касающиеся недвижимости (права на собственность, БТИ, планировка, оценка стоимости и так далее)

Список банков

В продолжение темы – как взять кредит под материнский капитал наличными, следует поговорить о банках. Какие банки дают такие кредиты (в смысле ипотеку)?

Таких банков, не мало, но и не много. В основном это псевдо коммерческие банки, но на самом деле, принадлежащие государству (Сбербанк, ВТБ) и банки, находящиеся под «покровительством» правительства и отдельных чиновником.

Банки, работающие с материнским капиталом.

Название банка	Название продукта	Сумма	Срок	Ставка	Первоначальный взнос
Сбербанк	Кредит на готовое жилье	от 300 000 рублей	до 30 лет	от 10,75%	от 20%
	Кредит на строительство жилья	от 300 000 рублей	до 30 лет	от 11,5%	от 20%
Банк Москвы		до 90 млн. рублей	до 50 лет	от 11,15%	от 20%
Дельта Кредит	Любой ипотечный продукт банка	от 300 000 рублей	до 25 лет	от 11,5%	от 15%
Альфа Банк	Любой продукт банка	от 300 000 рублей	до 25 лет	от 11,25%	от 15%
Абсолютбанк	Стандарт	индивидуальная	до 25 лет	от 12%	от 15%
	Первичный рынок	индивидуальная	до 25	от 12%	от 20%
Примсоцбанк	Ипотека на материнский капитал	от 100 000 рублей	от 6 месяцев	от 17%	от 10%

Просмотр беглым взглядом данной таблицы дает только общее представление об ассортименте банков, работающих с маткапиталом, а для более детального углубления в эту тему, давайте, рассмотрим конкретные примеры – Сбербанк и Россельхозбанк.

В Сбербанке

Итак, ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке – это хорошо:

во-первых, Сбер – один из немногих банков, кто не отказывается от работы с данной субсидией (а в последнее время многие стали это делать)
во-вторых, это самый «надежный» банк страны
в-третьих, самый крупный
ну, и, наверное, он самый лояльный

В Сбербанке предусмотрено даже целых две программы, по которым можно получить кредит под залог материнского капитала: «кредит на строительство дома под материнский капитал» и «Приобретение готового жилья».